Credite, dobanzi, recesiune – toti pierdem, dar ei au castigat!

Imagineaza-ti situatia asta (de fapt nu trebuie sa iti imaginezi, deja se intampla):

– ai contractat un credit ipotecar de 200.000E
ti-ai cumparat apartament
– ai dobanda x%, rata cat casa. Salariul tau iti permite acest credit, te descurci cu banii.

Bancile au marit dobanzile (already done). Rata ta a crescut si nu prea mai te descurci cu banii. Majoritatea banilor intra in apartament, masina, intretinere si mancare. Oha bani de concediu si alte placeri. In situatia in care colapsul economic (o sa ii spunem recesiune ca este la moda) face bancile mai atente la credite si se inaspresc conditiile de creditare, vanzatorii de case vor scadea preturile la imobiliare. Casa ta care valora 200.000 E acum valoreaza 150.000 E si preturile sunt in scadere.

Banca deja a scos de la ciorap 200.000 E, casa ta va ajunge la 100.000E dar deja suma pe care ar putea sa o recupereze banca de la tine nu se mai incadreaza in limitele in care ti-a fost acordat creditul, adica daca se ajunge la executare silita (doamne fereste) ambele parti au (oarecum) de pierdut. Banca astepta de la tine pe intreaga perioada pe care era scadentarul cam 400-450.000E (in general se returneaza dublul sumei imprumutate & then some more) iar acum ipoteca nu le aduce decat jumatate din suma care ti-au imprumutat-o (100.000E).

– Tu nu iti mai platesti rata, le dai casa, te muti cu chirie.
– Ei isi recupereaza 100.000E si ies in pierdere.

Ambele parti nu sunt castigate de pe urma evenimentului. Ce este de facut? Cazuri pun pariu ca sunt extraordinar de multe, credite neperformante, credite care nu trebuiau aprobate de la inceput, dar bancile au vrut profit si nimeni nu a avut inspiratia sa se gandeasca ca piata imobiliara este FOARTE umflata.

Acele investitii, cam toate tranzactiile imobiliare din 2008, se dovedesc ca fiind afaceri foarte proaste in care pierd ambele parti si ca efect secundar economia tarii se duce incet, incet la fund. Toti au datorii, toti se gandesc la o cale de mijloc. Bancile vor fi nevoite intr-un fel sa scada dobanzile si sa se gandeasca la profituri mai mici. Nici un apartament cumparat in anul 2007-2008 nu valoreaza cat arata actele semnate, nici un apartament nu va acoperi pierderile . Prin scaderea dobanzilor se va ajunge la situatia in care rata va putea fi platita fara probleme. Banii vor fi returnati (chiar daca nu se vor recupera acel 2xsuma imprumutata + inca ceva), propietarii nu vor ajunge la spitalul de nebuni.

Cine a avut de castigat din toata nebunia asta? Agentiile imobiliare! Cei care au vandut mai mult ca sigur au investit banii in alte valori imobiliare, pe care le-au intermediat tot niste lipitori ca agentiile imobiliare.

13 Replies to “Credite, dobanzi, recesiune – toti pierdem, dar ei au castigat!”

  1. Nu da cu parul, chiar nu am idee cum mai e in tara. Insa atunci cand faci imprumut, dobanda nu e fixa pentru o anumita perioada ?

  2. E fixa… pana cand mareste banca dobanda :))
    Mie mi-a fost crescuta dobanda recent (cu toate ca am semnat pe o dobanda de x%). Nu ma afecteaza dar ca idee… banca are puterea :))

  3. Asta n-am inteles niciodata. Si nimeni n-a fost in stare sa-mi explice. Am un credit ipotecar de mai demult. De cinci ani jumate. Suma era mare atunci – acum pare ridicol de mica. Dar imaginati-va ca am trecut criza de criza, hotarare de hotarare cu resemnare. Vine Isarescu si zice: prea multe credite de consum! Luam masuri! Creste dobanda de referinta a Bancii Nationale. Automat – creditul celor care aveau deja rate devine mai greu de platit. Nu stiu cat a descurajat noile credite, dar – clar – i-a ingreunat pe cei care o facusera. Cine a castigat din chestia asta?
    Legat de dobanda: cand am semnat contractul de credit stiam ca e cu dobanda fixa. Cand s-a modificat prima data, am fost sa intreb si io de ce. Mi-au spus ca dobanda este fixa pentru ficare 6 luni. Este clauza in contract. Deci la 6 luni se modifica. In 5 ani jumatate – suma de achitat lunar a crescut cu 50% fara sa fie criza financiara. Astept cu nerabdare urmatoarea negociere (asa o numesc ei !?!). In esenta, eu nu-mi fac griji pentru ca suma este mica, dar fenomenul general ma ingrijoreaza.

  4. Aha, interesant, fixa pana cand o schimba banca :)) Intrebam pentru ca si eu am semnat pentru un imprumut insa dobanda e fixa pe 15 ani. Poate banca sa se dea peste cap de 7 ori ca tot nu are ce face.

  5. Stefan, daca te uiti cu atentie in contract vei observa ca dobanda aceea fixa se poate schimba in functie de “bla bla bla” unde “bla bla bla” este fie un text care trimite la un document al bancii numit “conditii generale de afaceri” fie spune pe ocolite ca banca iti schimba dobanda cu cat vrea si cand vrea in functie de ce i se pare ei.

    Ca si concluzie: NU EXISTA credit ipotecar/imobiliar cu dobanda fixa. In primul rand pentru ca nici o banca nu e proasta sa puna o dobanda fixa de X% si sa zicem dupa 3-4 ani cand dobanzile cresc in general sa se zgarie pe ochi ca iti iau tie mai putin bani decat ar putea sa iti ia daca ar fi variabila.

    Problema cu ratele acum e aceeasi lipsa de educatie “economica” provocatoare de Caritas, SAFI, FNI. Majoritatea celor care au rate pe sume enorme (ma refer la sume de peste 20.000) au citit, discutat, vazut si semnat primul contract din viata lor cu o banca pe o suma enorma si pe vorbele “intelepte” ale incompetentilor “consultanti de credite”. Culmea e ca acum victimele sunt unii care ar trebui sa fie mai informati si mai educati.

    Ii exclud de aici pe cei care au luat credite pe care le pot rambursa rapid, adica in interval de luni de zile sau un an, in caz ca se “impute treaba”… sau pe cei care chiar au avut nevoie rapid si urgent de bani.

  6. Scuze, am uitat sa mentionez ca acel contract l’am semnat in Germania, nu in tara. Dobanda chiar e fixa pe 15 ani.

  7. @obnoxious: Good point. In plus, daca te-ai fript o data, ai devenit mai expert decat consultantii care invata ca un papagal niste fraze de atras clienti.
    @stefan: nu era masina – era bicicleta. Si nu i-au dat-o – i-au luat-o. Cam asa uita si ei sa mentioneze de unele clauze. S-ar putea sa ai chiar dreptate si sa fie dobanda fixa.

  8. Excelent articol! Ai analizat foarte bine situatia reala privind creditele. Felicitari!
    Iar cei care contracteaza creditele ipotecare sunt cei cu salarii enorme, ca judecatorii, procurorii, directorii, pilotii de avion, sefii de agentii guvernamentale, cei care au ceritutinea ca vor lua salarii enorme pana la pensie (si pensii la fel de mari, pentru categoriile de persoane privilegiate, care lucreaza in special la stat).
    1 din 2 persoane au credit la banca. Tu ai vreun credit?

  9. Mersi gabriela!
    Am din pacate un credit dar nu este pentru sume fabuloase 😀 (din fericire)

  10. Cata manie proletara la “anonim”… unii iau credit si la presiunea familiei adica cei din categoria “te-ai insurat, ia-ti o casa sa fii si tu in rand cu lumea, las’ ca te ajutam si noi, cumpara-ti o cocioaba comunista ca in astea am stat si noi si ce a fost rau?”

    Aia cu salarii din categoriile “infierate” mai sus nu au nevoie de credite de la banci…

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *